単利と複利、何が違う？
20代最大の武器を、数字で理解する
「複利がすごい」とはよく聞くけれど、単利と何がどう違うのか。実は、この違いこそ「20代こそ有利」と言われる理由そのものです。具体的な数字で、いちばんやさしく説明します。
単利は元本にだけ、複利は増えた利益にも利益がつく仕組み。100万円を年5%で回す仮定なら、30年後は単利250万円に対し複利は約432万円。差は後半ほど加速するので、時間を長く持てる20代ほど有利です。ただし実際の投資は上下しながらで、利回りは約束されません。
単利＝元本にだけ、複利＝利益にも
単利は、最初に入れたお金（元本）にだけ利益がつく計算。複利は、増えた利益にも、さらに利益がついていく計算です。言葉にすると小さな違いですが、時間が経つほど、この差はとんでもなく開きます。
数字で見ると、こうなる
仮に100万円を年5%で運用できたとします（あくまで計算上の仮定です）。10年後：単利150万円、複利は約163万円——差は13万円ほど。20年後：単利200万円、複利は約265万円——差は65万円。30年後：単利250万円、複利は約432万円——差は180万円超。
ポイントは、差が後半になるほど加速すること。複利は雪だるまと同じで、玉が大きくなるほど、ひと転がりで付く雪も増えるのです。だからこそ「早く始めて長く続ける」が効く。20代の最大の武器が時間だと言われるのは、この仕組みのためです。
ざっくり便利な「72の法則」
お金が2倍になるまでの年数は、72 ÷ 利回り（％）でざっくり計算できます。年5%なら 72÷5 ≒ 14年ちょっとで2倍。年3%なら24年。暗算でイメージが掴める、覚えておくと便利な式です。
大事な注意：投資の複利は「一直線」ではない
ここまでの計算は、毎年きっちり5%増える前提の「理屈の世界」です。実際の投資は上がる年も下がる年もあり、利回りは約束されません。複利の力は、上下を繰り返しながら長い目で見たときに効いてくるもの。半年や1年で実感できなくても、それが普通です（私も最初の数か月は「本当に意味あるのか」と半信半疑でした）。
自分の年齢と積立額なら何年でどうなるか——理屈より、実際にグラフで見るのがいちばん腹落ちします。シミュレーターでどうぞ。